SBD Krušnohor

Uběhl měsíc a jsme tu zase s naší poradnou o tom, jak na rodinné finance. K čemu vás inspiroval první díl? I v tomto pokračování znovu zdůrazňujeme důležitost domácí inventury.

Podívali jste se do šuplíků a zjistili, jak jste na tom? Není zapotřebí skutečně něco řešit, co nesnese odklad? Zavolejte nebo napište, dáme spolu hlavy dohromady a určitě na něco přijdeme.

Než začneme probírat nejrůznější příhody našich fiktivních hrdinů, měli bychom zvládnout základy.

KDO JE MGR. JAN MARTÍNEK
A JAK HO KONTAKTOVAT

Nezávislý finanční konzultant
Kancelář: ul. Pionýrů 2806 (VŠFS), 434 01 Most
Tel.: 605 000 255
E-mail: jan.martinek@ovbmail.cz
Další rady a tipy najdete na www.jan-martinek.cz

Tentokrát si povíme něco o pojištění – životním i neživotním, tedy o pojištění nás a našeho majetku.

Pojistky jsou nástrojem k zabezpečení nahodilých a zpravidla nepříjemných událostí, jako jsou například krádež, zničení majetku, smrt, invalidita a další. To všechno jsou věci, které si nikdo z nás nepřeje, ale občas se někomu přihodí. Proto jsou pojistky běžnou součástí našich výdajů.

Udělejte si sami velmi jednoduchou inventuru vašich pojistek. Možná zjistíte, že můžete ušetřit spoustu peněz.

Jak mít pojistky správně nastavené, abyste za ně neplatili zbytečně mnoho peněz a aby vám pojišťovny v případě škody zaplatily to, co budete potřebovat zaplatit?

Nejdříve si pojďme vysvětlit, k čemu vlastně pojistky slouží. Měly by nám pomáhat v situacích, které bychom sami finančně nezvládli. Inventura vašich pojistek by měla začít otázkou: NEPLATÍM ZA NĚCO ZBYTEČNĚ?

Dobrá rada: Mějte pojištěna jenom ta rizika, která byste sami finančně nezvládli. Ztráta střechy nad hlavou po povodni nebo požáru vás může výrazně ekonomicky ohrozit. Rozbité okno ale zvládnete zaplatit sami.

Podobné to je u životních a úrazových pojistek. Když někdo po autonehodě zůstane na invalidním vozíku, přichází o budoucí příjmy v hodnotě stovek tisíc nebo milionů korun. Je to velké riziko, které se vyplatí mít pojištěné. Mnoho lidí si platí pojistky pro případ drobných úrazů. Za zlomenou ruku pět tisíc. Za deset stehů tři tisíce. Taková pojistka může stát i dvě stě korun měsíčně. A přitom toho moc neřeší. Zlomená ruka neohrozí vaši finanční kondici, s tím si poradíte sami. Pokud byste ušetřené dvě stovky pravidelně investovali do akciového portfolia, získáte v horizontu dvaceti let téměř sto tisíc korun.

Zaplatí mi pojišťovny v krizových situacích? Mám pojištěnou nemovitost tak, abych v případě totální škody dostal peníze na postavení stejné nemovitosti? Recept je jednoduchý. Podívejte se do pojistné smlouvy, zda je pojištění na novou hodnotu. Dále odhadněte, kolik by dnes stála výstavba stejné nemovitosti. Pokud se váš odhad příliš neliší od pojistné částky, je vše v pořádku. Pokud je v těchto částkách významnější rozdíl, pak je možné, že platíte pojistku zbytečně. Pojišťovny v případě škody mohou namítat podpojištění – v případě škody budou plnit ve stejném poměru, jako je nová cena a výše pojistné částky.

K čemu vám slouží životní pojistka? Ta by měla sloužit primárně k tomu, aby zajistila vaše blízké, kteří jsou na vás finančně závislí. Zkuste si spočítat, kolik by vaší rodině měsíčně scházelo v rodinném rozpočtu, kdyby se s vámi něco vážného stalo. Pokud nemáte příjem, který je nezávislý na vaší práci (např. příjem z pronájmu nemovitosti), pak by pojistná částka pro případ smrti měla být alespoň ve výši vašeho tříletého příjmu.

Máte životní pojistku na dva miliony korun za tři tisíce korun měsíčně? Taková pojistka vás může stát významně méně – třeba jenom dva tisíce. A bude krýt stejná rizika. Může stát jenom tisíc korun. Třikrát méně. A pořád kryje stejná rizika. Rozdíl mezi první a poslední variantou jsou dva tisíce korun. Pokud byste ušetřené dva tisíce korun pravidelně investovali do akciového portfolia, získáte v horizontu dvaceti let 993 tisíc korun.

Pokud je to možné, zvolte si vyšší spoluúčast. Už víte, že je důležité pojišťovat jenom důležitá rizika. Vyšší spoluúčastí říkáte pojišťovně, že drobné škody zvládnete sami a s těmi velkými potřebujete pomoci. Pojišťovna vám za to nabídne nižší sazbu pojistného.

Někteří lidé platí pojistku, ze které se nikdy nemůže plnit. Jsou to případy, kdy při sjednávání pojistky nesdělili pojišťovně pravdivé informace. Pojišťovny si většinou neprověřují pravdivost informací při sjednávání pojistek, prověřují je ale při případném plnění. A v pojistných podmínkách je vždy ustanovení o tom, že v případě uvedení nepravdivých informací se může snížit nebo odmítnout plnění. Takto sjednaná pojistka je velmi drahá a zbytečná. Nikdy se z ní nebude plnit.

Jako příklad lze uvést pojištění pracovní neschopnosti. Při sjednání je důležité uvést všechny současné i minulé zdravotní potíže. Pokud se dostanete do pracovní neschopnosti (např. kvůli onemocnění jater), pojišťovna si vyžádá výpis ze zdravotní dokumentace. Pokud se dozví, že klient v mládí prodělal žloutenku, zřejmě odmítne plnit. Podobné to bude v případě, když podceníte postup při nahlašování úrazu, nebo otálení s jeho vyšetřením.